Вернуться
Рефинансирование потребительского кредита
2017-09-14 10:00:00

Рефинансирование потребительского кредита

Практически каждый второй житель России имеет кредит, при этом каждый четвертый имеет два и более кредитов, не говоря уже об ипотеке. Состояние экономики сейчас говорит о значительном повышении рисков по долговым обязательствам. О том, как избежать просрочки по текущим кредитам и не попасть в долговую яму и будет идти речь в этой статье. 

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование – это банковский продукт, позволяющий объединить несколько кредитов в один по более лояльным условиям кредитования (например, по сниженной процентной ставке или с помощью увеличения срока кредитования, а иногда и то и другое вместе). 

Как показывает статистика, есть люди трех типов:

  • первые не живут кредитами (если денег нет, подождет или накопит);
  • вторые могли бы накопить, да не получается, поэтому иногда обращается к кредитам;
  • третьи не любят ждать, не любят копить, хотят все прямо здесь и сейчас, поэтому всегда пользуется минимум 2-3 кредитами сразу.

Именно для людей третьей категории изначально и был придуман такой продукт как «рефинансирование кредитов», хотя в условиях современного кризиса этот же продукт будет весьма полезен и людям второй категории. К примеру, если речь идет о рефинансировании такого продукта, как ипотека. Согласно статистике, каждый третий житель России, купивший квартиру в ипотеку после 2010 года, имеет сильные осложнения с выплатой по кредитным обязательствам.

Программа рефинансирования (иногда ее называют реструктуризацией) является новым кредитным обязательством, несущим за собой и новые условия кредитования. Раньше банки больше практиковали рефинансирование только кредитов, приобретенных именно в своем банке, однако, в последнее время этот продукт стал быстро развиваться и в отношении сторонних банков.

В общем, рефинансирование - это выдача нового кредита, на отличающихся условиях, для полного погашения уже имеющихся. Клиент может самостоятельно выбрать удобный для него вариант кредитования:

  • Срок кредитных обязательств может быть больше, а сумма платежа меньше;
  • Сумма такая же или больше, но срок кредитования меньше.

Но самая главная выгода рефинансирования заключается в объединении всех имеющихся кредитов в один на более выгодных условиях. Это удобно, так как заемщику больше не нужно думать о том, когда у него и какой платеж в очередном банке. Одна дата и один платеж – уменьшает риск того, что перепутаны числа и по какому-то платежу просрочен кредит.

Какие документы необходимы и какова процедура

Процедура рефинансирования проста и особых документальных сложностей за собой не несет. Для оформления программы рефинансирования необходимы следующие документы:

  • документ удостоверяющий личность (паспорт);
  • кредитный договор (договоры, если их несколько);
  • справка по форме банка о состоянии кредитного счета (если кредиты брались в разных банках, то предоставляются справки со всех банков).

ВАЖНО! Если программа рефинансирования оформляется в том же банке, где находятся текущие кредиты, то справка не обязательна.

Далее, клиент выбирает банк, который может сделать наиболее выгодное предложение. Собирает нужный пакет документов, приходит в банк, оставляет заявку на кредит и ожидает решение банка (от полу часа до трех рабочих дней). Как только получено положительное решение и клиент доволен предоставленными условиями, он может снова прийти в банк для подписания договора.

Если при рефинансировании кредита полученная сумма полностью равна сумме, необходимой для погашения текущих кредитов, то, как правило, клиент на руки деньги не получает (рефинансирующий банк самостоятельна отправляет денежные средства на указанные в договоре счета).

ВНИМАНИЕ! В зависимости от суммы кредита и кредитной истории заемщика, банк может затребовать дополнительный документ и/или документ, подтверждающий доходы заемщика.


Банки России, практикующие программу рефинансирования

В России программа рефинансирования начала работать не так давно, приблизительно с 2007 года. Более широкое ее распространение началось приблизительно с 2012 года. В таблице ниже можно увидеть топ 5 наиболее популярных банков и их предложения в данной области.


Из предложенной таблицы видно, что в среднем предложения банков не сильно отличаются друг от друга, поэтому выбирая банк обязательно стоит знакомиться с отзывами, историей, достижениями организации. Конечно, это всего лишь топ-5.

На самом же деле банков намного больше и практически каждый второй банк сейчас обязательно включает в свою программу рефинансирование кредитов. конечно, среди них есть те, что не берут на себя ответственность за сторонние банки и "помогаю" только своим "хорошим" клиентам, но тех кто заинтересован в больших доходах всегда идут на риск.

Немного истории: раньше, до поддерживающей программы рефинансирования, многим клиентам банков также требовалась помощь. Поэтому банки сначала давали просто кредитные каникулы на пару-тройку месяцев.

Когда стало понятно, что такая процедура не всем (в первую очередь банку) выгодна, появились кредиты, направленные на погашение действующих кредитов одного банка. Термин "рефинансирование" еще не применялся.

Также стоит помнить о процедуре оценки платежеспособности клиента. 

Она, как правило, зависит от нескольких факторов сразу:

а) кредитная история (наличие задолжностей по платежам как по текущим кредитам, так и по завершенным);

б) платежеспособность (для данного фактора необходимо предоставить справку 2 НДФЛ с места работы для наемных лиц, для ИП и юридических лиц - это декларация о доходах, в которой указан доход клиента минимум за полгода);

в) наличие всех необходимых документов (помните, да, банку нужны клиенты, но если вы идете к нему сами, осознанно, то кредитный продукт нужен в первую очередь именно вам);

Из банковской практики: клиент пришел за кредитом, его устраивают условия, он рад, что сейчас получит деньги, но, услышав, что необходимо предоставить и адрес работы, и номер телефона работы и одного контактного лица, решил оспорить их необходимость, после чего просто не предоставил нужную информацию. Банк клиенту отказал.

ПОМНИТЕ: любая сделка должна проходить на полной доверительной основе. Банк всегда готов предоставить вам интересующую информацию, но и от вас он должен получить то же самое.

г) верно предоставленные сведения - один из не мало важных факторов (чем правильнее и без противоречий с предыдущими заявками внесены данные, тем больше вероятность одобрения);

д) правильность заполнения заявки (Очень важный факт, хотя знают о нем только банковские сотрудники, чем правильнее заполнена заявка сотрудником банка, тем вероятность одобрения становится выше).

ВЫВОД: когда составляется заявка на кредитный продукт (неважно какой) обязательно следите за правильностью внесенных данных. Ко всему прочему, неверно указанный адрес электронной почты или телефона уменьшают процент вашей информированности, что может обязательно повлечь лишнюю переплату по процентам.

ВАЖНО! Каждая отрицательная заявка по кредиту уменьшает ваши шансы на его получение. Поэтому постарайтесь подобрать банк, и его предложение тщательно, чтобы не пришлось бегать по большому количеству организаций в поисках помощи.

Есть еще один интересный момент. Многие кредитные организации стараются практиковать именно подачу заявки «онлайн», на что стоит помнить, что поданная онлайн-заявка дает лишь предварительно положительное решение.

Далее вам все равно придется идти в банк, чтобы там выстоять очередь, подать все документы, заполнить заявку и ждать ответ. Таким образом Вы просто потеряете минимум пол часа свободного времени. Поэтому намного проще дома посредством интернета найти информацию, выбрать наиболее подходящий банк, с интересным предложением. И уже потом сразу поехать в офис банка, чтобы пройти всю процедуру кредитования.

Ко всему прочему, не нужно будет напрасно надеяться на положительное решение, а потом жаловаться на несправедливость банков.

Конечно, кредит удобный продукт, но всегда и во всем есть риск, поэтому лучше заранее просчитывать всю задачу с разных сторон. Но, если вы все-таки чувствуете, что попали в затруднительное положение, лучше не медлить, а обратиться сразу к специалистам. Учитесь экономить не только на своем времени и деньгах, просто правильно расценивайте свои возможности. Удачи!

Процентная ставка указана минимальная, исходя из предложении банков на конец мая 2017 года и может отличаться.