Банк-эквайер: что это такое простыми словами

Подключение эквайринга — необходимость для любого бизнеса. По статистике, более 89% россиян пользуются банковскими картами. Чтобы не терять потенциальных клиентов, важно уже сейчас начать поиски подходящего эквайера и внедрить возможность безналичных платежей в свой бизнес. Как это правильно сделать — разберём в статье.

Что значит банк-эквайер, и какие функции он выполняет

Прежде чем разбираться с тем, что делает банк-эквайер, разберёмся с самим эквайрингом. Такая услуга подразумевает организацию безналичного приёма платежей. Она позволяет бизнесу получать оплату с помощью банковских карт, мобильного платежа, QR-кода. 

В процессе безналичного платежа (помимо продавца и покупателя) принимают участие ещё две стороны:

• Эмитент — банк, который обслуживает банковскую карту покупателя. Он выступает на стороне человека, который оплачивает товар или услугу.
• Эквайер — банк или платёжный сервис, который предоставляет терминал для проведения оплаты и обрабатывает все транзакции. 

Основная задача эквайера — обеспечить безопасность и высокую скорость проведения платежей. Именно он позволяет покупателю оплатить товар всего за секунду, просто приложив карточку к терминалу. Дополнительно эквайер выполняет некоторые другие функции:

• выдаёт в аренду терминал для проведения платежей;
• обеспечивает техническую поддержку ПО, терминала;
• формирует регулярную аналитическую отчётность по финансовым операциям (сумма каждой транзакции, время её проведения, информация о возвратах, сведения о комиссиях);
• предоставляет дополнительное ПО для интернет-эквайринга.

Эквайер берёт на себя комплексную организацию безналичных платежей. Перечень его услуг зависит от условий конкретной компании, банка, платёжного сервиса.

Какую функцию выполняет эквайер

Процесс безналичной оплаты внешне выглядит крайне простым и быстрым. Но он включает сложную последовательность операций:

1. Предоставление данных покупателя. Покупатель прикладывает карту к терминалу, который автоматически считывает все нужные данные и отправляет запрос банку-эквайеру. При проведении оплаты через интернет вместо терминала используется защищённая платёжная страница. Здесь покупатель вводит данные карты.
2. Связь между эквайером и эмитентом. Получив данные банковской карты, эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы списать с его счёта нужную сумму и позже перевести её на счёт продавца.
3. Проверка банковской карты. Банк-эмитент получает запрос от эквайера и проверяет карту клиента: статус, ограничения по финансовым операциям, валидность, наличие на счету необходимой суммы.
4. Подтверждение оплаты. Если карта может использоваться для проведения оплаты и на ней достаточно средств, эмитент отправляет эквайеру подтверждение, после чего тот проводит авторизацию оплаты. В случае отрицательного ответа (например, если на счету нет денег или карта заблокирована) приходит отказ в операции.
5. Перечисление денег. В течение 1–2 рабочих дней после авторизации оплаты средства перечисляются банком-эмитентом на счёт продавца.

Каждый шаг выполняется автоматически. Эквайер моментально связывается с эмитентом и сразу же получает от него ответ. Поэтому с точки зрения покупателя и продавца оплата занимает всего несколько секунд.

Каким бывает эквайринг

Услуги эквайеров делятся на две большие группы: торговый эквайринг и интернет-эквайринг. Первый подразумевает проведение оплаты с помощью специального аппарата — терминала. Эквайер предоставляет его в аренду. Чтобы оплатить покупку или услугу, покупателю нужно поднести банковскую карту к терминалу и (при необходимости) ввести пин-код. Торговый эквайринг нужен бизнесу, который физически взаимодействует с клиентами.

Интересно: Мобильный эквайринг — разновидность торгового. Он отличается только инструментом для приёма платежей. В таком случае используется специальное ПО, с помощью которого можно принимать оплату через планшет, телефон или онлайн-кассу.

Интернет-эквайринг используется для приёма онлайн-платежей. Физически прикладывать карту в таком случае не нужно. Оплата происходит через защищённую платёжную страницу, на которой пользователь может выбрать удобный для себя способ, ввести данные карты, подтвердить транзакцию. Интернет-эквайринг подходит для любого бизнеса, который оказывает услуги и продаёт товары онлайн.

Кто может выступать в роли эквайера

Услуги эквайринга могут предоставлять:

1. Банки. Традиционный вариант эквайера. В России в топ популярных банковских эквайеров входит Сбербанк, Т-Банк, Альфа-Банк и ВТБ. Плюс такого варианта организации безналичных платежей — меньшая комиссия. Минус — ограниченность способов оплаты (большинство банков принимает платежи только банковскими картами или через СБП).
2. Платёжные сервисы и агрегаторы. Безналичный расчёт организует специализированная платформа. Самые популярные — ЮКаssа (Яндекс.Касса), LIFE PAY, RBK Money. Преимущество таких систем в разнообразии способов оплаты. Платёж может быть проведен не только банковской картой, но и, к примеру, электронным кошельком или сотовым оператором.

Важное условие для любой компании-эквайера — соответствие требованиям законодательства. Предоставлять услуги эквайринга могут только банки и платёжные сервисы, которые:

• получили лицензию ЦБ РФ;
• имеют процессинговый центр для обработки безналичных платежей;
• сотрудничают с компанией, которая организует проведение безналичных платежей (при отсутствии собственного процессингового центра).

Каждая система формирует условия эквайринга самостоятельно. Например, комиссия за проведение безналичных платежей в Т-Банке сегодня составляет 2,3–3 %. Оплата может быть проведена картами «Мир», Visa, Master Card, а также мобильными платёжными системами. А в LIFE PAY минимальная комиссия за услуги эквайринга составляет 0,8%. Помимо традиционных методов оплаты, эквайер поддерживает приём платежей через СБП.

Как выбрать эквайера для бизнеса

Выделить один банк или платёжный сервис для организации эквайринга сложно. Каждый эквайер имеет свои преимущества и недостатки. Поэтому универсального решения не существует. Делать выбор надо на основании собственных требований — учитывая несколько важных критериев.

В первую очередь, стоит определиться с типом эквайринга: торговый или онлайн. Первый подойдёт бизнесу, который подразумевает физическое взаимодействие с клиентами. Например, оплату товара при доставке или в точке продаж. Онлайн-эквайринг нужен для интернет-магазинов, образовательных платформ и других компаний, которые оказывают услуги и продают товары только через интернет. 

Следующий важный параметр — комиссии. За обслуживание эквайринга платит бизнес (предприниматель). С каждого проведённого платежа он отдаёт эквайеру определённый процент. Чем он ниже, тем выгоднее услуги эквайринга для бизнеса. При этом важно учитывать, что один и тот же эквайер может предоставлять несколько тарифов для разных направлений бизнеса. Например, в LIFE PAY за торговый эквайринг в сфере розничной торговли нужно платить от 1,5%. Для кафе и ресторанов ставка ниже: от 1,27%.

Еще один критерий — оборудование. Здесь важно обратить внимание на два нюанса:

• Тип предоставляемого оборудования. Почти все эквайеры предлагают в аренду собственные платёжные терминалы. Но не все компании предоставляют мобильные инструменты для приёма платежей.
• Условия аренды оборудования. Некоторые эквайеры предоставляют терминалы для приёма платежей бесплатно. Как правило, такие условия предлагают крупные платёжные сервисы и банки. На первых этапах развития бизнеса отсутствие арендной платы поможет снизить расходы.

Скорость обработки платежей — ещё один важный параметр выбора эквайера. Хорошо, если банк или платёжный сервис обрабатывает транзакции и переводит деньги в течение суток. Также можно рассмотреть эквайера, который проводит транзакции за 1–3 рабочих дня. Если деньги зачисляются дольше, бизнес может испытывать трудности. Особенно если он недавно окрылся (придётся неделями ждать поступления дохода).

И последний значимый критерий — репутация. Прежде чем заключить договор с выбранным эквайером, нужно изучить отзывы о нём от других предпринимателей и общий рейтинг компании на отраслевых отзовиках и картографических сервисах. Также важно убедиться, что деятельность эквайера соответствует требованиям законодательства, которые описаны выше.

Важно: Выбирать эквайера можно самостоятельно, изучая обзоры и тарифы в интернете. А можно поинтересоваться мнением других предпринимателей из своего окружения.

Практически любому бизнесу рано или поздно приходится столкнуться с эквайрингом. Число клиентов, использующих для оплаты банковские карты, становится всё больше. И, чем раньше компания внедрит инструменты для проведения платежей с их помощью, тем большую лояльность потребителей она получит.