Приём оплаты частями (BNPL): преимущества для продавцов и покупателей

Содержание

• Как работает BNPL и что это такое
• Отличия BNPL от рассрочки
• Преимущества BNPL для бизнеса
• Преимущества BNPL для покупателей

По данным РБК, сегмент BNPL в России за один год вырос вдвое. Объём активных пользователей такой системы составляет от 3 до 5 млн человек. Этот показатель стремительно растёт из-за плюсов BNPL для бизнеса и покупателей.

Как работает BNPL и что это такое

BNPL расшифровывается как «buy now, pay later», а переводится как «покупай сейчас, плати потом». В этой фразе заключается основной смысл технологии. Покупатели сразу забирают товар или получают услугу, а оплачивают их позже.

Оплату частями организуют банки (например, программа «Долями» от Т-Банка) и платёжные сервисы (например, «Приём оплаты частями» от LIFE PAY). Они разделяют платёж на несколько частей и принимают их от покупателя в дальнейшем. Также BNPL-сервис отвечает за риски. Если покупатель вовремя не вносит платежи, будут применены штрафные санкции. Обычно это увеличение очередного платежа на 5%. Такой процент и есть прибыль сервиса.

Сам процесс BNPL-оплаты выглядит так:

1. При оформлении покупки клиент выбирает способ «Оплата частями» и оплачивает картой или наличными только первый взнос. Обычно он составляет 25% от общей суммы покупки. После оплаты первого взноса покупатель может забрать свой товар.
2. Платёжный сервис или банк обрабатывает платёж от клиента и оплачивает бизнесу полную стоимость. Средства зачисляются на счёт в стандартные сроки — 1–3 дня.
3. По установленному графику банк снимает с карты покупателя оставшуюся стоимость. Как правило, оплата производится каждые две недели по 25%.

В итоге покупатель сразу получает товар или услугу, а бизнес — деньги.

Отличия BNPL от рассрочки

Оплата через BNPL может показаться аналогом рассрочки. Но между такими методами есть три значимых отличия.

Меньшие лимиты — главное отличие BNPL от рассрочки. При оплате частями максимально допустимая сумма покупки редко превышает 30 000 рублей. Сам платёж при этом можно разделить на 2–8 недель. Ещё одно отличие — в процентной ставке. В BNPL она, как правило, отсутствует. Банк распределяет стоимость покупки на равные части без начисления процента. Исключение составляют крупные суммы.

Удобство оформления — то, почему клиенты выбирают именно BNPL, а не рассрочку. Не нужно собирать пакет документов и проходить собеседование с банковским работником. И технически, и документационно оплата BNPL-методом проходит проще. 

Отсутствие связи с кредитной историей — BNPL могут использовать даже те покупатели, у которых в прошлом были проблемы с кредитами и рассрочками. Информация о долевых платежах не поступает в бюро кредитных историй.

Преимущества BNPL для бизнеса

По данным CNews за 2024 год, около 40% предпринимателей, ведущих продажи через интернет-магазин, уже внедрили принцип «Покупай сейчас, плати потом» в свою работу. Но в 2025 году ожидается рост компаний, использующих такую технологию. Интерес к BNPL со стороны бизнеса активно растёт. Объяснить это можно преимуществами, которые такая система предлагает предпринимателям.

Расширение аудитории и привлечение молодых людей

BNPL охватывает аудиторию, которая заинтересована в продуктах компании, но не может заплатить всю сумму сразу. Проще говоря — бизнес привлекает покупателей, у которых нет полной суммы. В большинстве случаев аудитория растёт за счёт молодых людей. Оплату BNPL часто выбирают миллениалы и зуммеры (1980–2010 годы рождения).

Повышение лояльности к бренду

Покупатели доверяют компаниям, которые идут им навстречу и предлагают выгодные условия покупки. BNPL выступает удобной альтернативой классическим кредитам и рассрочкам. Технология помогает клиентам оформлять покупки с минимальными затратами времени, сил, денег. Такое отношение со стороны магазина повышает лояльность аудитории.

Увеличение суммы среднего чека

Покупателям легче сделать покупку, если её стоимость будет разделена на части без начисления процентов. Поэтому метод BNPL:

• стимулирует спонтанные покупки;
• увеличивает вероятность того, что вместо одного товара покупатель возьмёт несколько;
• помогает покупателям решиться на крупную покупку.

BNPL стимулирует продажи на психологическом уровне. Покупателям проще заплатить 25% за покупку и вносить оставшуюся сумму частями, чем отдать за товар 100% его стоимости.

Минимальные риски

Оплата частями не влияет негативно на прибыль бизнеса. Компания сразу получает полную стоимость товара или услуги. Её вносит платёжный сервис или банк. Бизнес ничем не рискует. Не нужно следить за оплатой оставшейся части стоимости и применять штрафные санкции в случае, если деньги своевременно не списываются со счёта покупателя. Обязанность по проведению оплаты частями берёт на себя BNPL-сервис.

Преимущества BNPL для покупателей

Популярность BNPL у покупателей можно объяснить её удобством. Такой способ привлекает клиентов по нескольким причинам:

• Доступность дорогих покупок. Клиент может приобрести желаемый товар сразу, не имея в кошельке нужной суммы.
• Удобство оформления. От рассрочки BNPL отличают гибкость платежей, отсутствие процентов и комиссий. Такие условия дают возможность покупателю самостоятельно контролировать финансовую нагрузку.
• Быстрое оформление. Оплату по системе BNPL можно сравнить по скорости с оплатой заказа обычной банковской картой. Процесс занимает несколько минут.

Ещё одно важное преимущество — собственность на товар. Например, при покупке техники в рассрочку она принадлежит магазину до тех пор, пока клиент не внесёт полную стоимость. В случае с BNPL права на товар получает покупатель.

BNPL пока относят к молодым платёжным инструментам. Но многочисленные преимущества для бизнеса и потребителей помогают ему активно набирать популярность, увеличивая долю присутствия на финансовом рынке. И чем раньше бизнес внедрит такой инструмент в свою работу — тем больше привилегий и лояльности со стороны потребителей он получит.