Facebook
Личный кабинет
НАЗАД К БЛОГУ

Банк-эквайер — что это значит

Банк-эквайер — это банк обслуживающий безналичные расчёты между держателем карты и банком эмитентом, выпустившим ее. Основная задача поставщика такой услуги – обработать платёж, когда вы расплатились за покупку в магазине, а до этого – организовать там приём «пластика» при помощи специального оборудования. Банк-эквайер обслуживает и те карты, что выпускает сам, и карты сторонних банков. Подробнее, о том что делает банк-эквайер, кто такой эквайер и эмитент разберем в этой статье.

В оплате по эквайрингу задействованы минимум 4 стороны – держатель карты, торговая точка (или например, интернет-магазин), платежная система и банк осуществляющий услуги эквайринга. А если карта открыта не у эквайера, пятой стороной становится банк-эмитент – организация, которая выпустила карту.

Услуги эквайринга предоставляют только аккредитованные банки-эквайеры. Они должны быть зарегистрированы в платёжных системах (после введения санкций в России остались работать только национальная ПС Мир и китайская UnionPay).

Что такое эквайринг?

Эквайрингом пользуются торговые точки, курьеры, водители такси и все, кто принимает к оплате пластиковые карты. Это услуга для бизнеса, которая заключается в организации процесса безналичных платежей. Эквайерами выступают банки: подключают терминалы (оборудование можно брать в аренду или покупать), проводят транзакции, составляют отчёты, но удерживают за это комиссию. Подключаться к эквайрингу можно и в том банке, где обслуживаются ИП или организация, и в любом другом.

В зависимости от используемого оборудования и типов операций эквайринг бывает разным:

  • торговым – POS-терминалы в супермаркетах, на АЗС, в аптеках и др.;
  • мобильным – mPOS-терминалы в службах доставки, такси (работают «без проводов» – через интернет);
  • интернет-эквайринг – оплата на сайтах интернет-магазинов;
  • ATM-эквайринг используется в терминалах самообслуживания и банкоматах.

С помощью эквайринга можно платить банковскими картами или использовать системы бесконтактной оплаты, например: смартфонами, браслетами и часами. Подходят и дебетовые, и кредитные карты. «Альтернативный» эквайринг – оплата по QR-коду без терминалов.

Бизнес работает с банками-эквайерами на условиях договора. Эквайринг – часть РКО, которым могут пользоваться индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Что делает банк-эквайер и какие у него основные функции?

При безналичной оплате функции банка-эквайера выглядят так:

  • когда покупатель проводит картой через терминал (или прикладывает к нему любое устройство, соединённое со счетом), банк-эквайер осуществляет авторизацию;
  • деньги со счёта покупателя в банке-эмитенте карты (это может быть и сам эквайер, и любой другой банк) перечисляются на р/с торговой точки через платёжную систему;
  • взаиморасчёты между эквайером и эмитентом обеспечивает расчётный банк, где у них открыты корреспондентские счета (расчётный банк не участвует в операции, если и эмитент, и эквайер – это один банк).

На счёт торговой точки обслуживающий банк переводит, по сути, свои деньги – чаще на следующий день, но иногда операция может занимать до 10 дней. Если он же выступает эмитентом карты, ничего больше не происходит, а если эмитент – сторонний банк, то эквайер отправляет ему документы о платеже и ждёт возмещения суммы. На тот период, пока деньги «идут» до эквайера от эмитента, на счёте клиента они замораживаются. Но держатель карты в любом случае видит списание суммы.


Нет времени разбираться?

Оставьте заявку и наши менеджеры свяжутся в вами!

Похоже на опечатку. Проверьте номер телефона

Нажимая на кнопку «Оставить заявку», вы соглашаетесь с условиями обработки персональных данных


Кроме обеспечения самой транзакции эквайер ведёт документооборот, например, формирует чеки для покупателей и рассылает торговым точкам стоп-листы и чёрные списки с номерами заблокированных, просроченных карт или, например, кредиток, по которым есть непогашенная в срок задолженность.

Также эквайер предоставляет сервисные услуги:

  1. Продажа или сдача в аренду оборудования для приёма безналичных платежей. Самый распространённый вариант – POS-терминалы. Сотрудники устанавливают терминалы на торговой точке, обслуживают их, а ещё обучают персонал работе с ними.
  2. Установка ПО. И оборудование, и софт подбираются исходя из критериев совместимости. Программное обеспечение регулярно обновляется.
  3. Техподдержка. Сотрудники эквайера устраняют сбои и поломки, ремонтируют оборудование, консультируют, причем часто в режиме 24/7.
  4. Снабжение расходниками.

Привязки к банку у торговой точки нет, но большинство подключаются к эквайрингу там, где открыт расчётный счёт. Обслуживающих банков может быть больше одного.

Кстати, после того как торговая точка подключает эквайринг, обслуживающий банк присваивает ей MCC-код (или несколько, если это крупный магазин). Этот четырёхзначный номер определяет сферу деятельности торгового предприятия (например, кодом 5732 обозначают магазины по продаже электроники). Для покупателей это важно, если за оплату картой в определённых категориях им начисляется кешбэк. Именно по этим кодам банк-эмитент (эквайринг может быть подключен в любом банке) рассчитывает сумму вознаграждения.

Требования к банкам-эквайерам

Обслуживающий банк обязательно должен иметь:

  • лицензию, выданную Центробанком РФ;
  • процессинговый центр, без чего невозможно проведение безналичных платежей: он может быть как отдельным подразделением банка, так и сторонней компанией, с которой эквайер заключает договор.

Клиенту, в свою очередь, лучше открыть счет у эквайера. Деньгам при оплате банковскими картами нужно где-то «оседать», а за их перечисление в сторонний банк может взиматься комиссия.

Эквайер и эмитент – в чем разница?

Банки-эмитенты тоже участвуют в эквайринге, но их функция ограничивается эмиссией карт (эмитент эквайринг). То есть, эмитент – тот банк, который выпустил карту покупателю. Пример: у вас карта банка, и магазин, где вы делаете покупку, тоже обслуживается в этом же банке. В этом случае и эмитент, и эквайер – одна организация. Но это не значит, что если вы придёте в магазин с картой другого банка, вас не обслужат. Здесь выпустивший карту банк будет выступать эмитентом, а принимающий – по-прежнему эквайером.

Банк-эмитент:

  • не сдаёт в аренду, не продает, не устанавливает и не обслуживает терминалы в торговых точках;
  • не формирует отчеты;
  • не проводит операции безналичной оплаты.

Его работа заключается в том, чтобы проверить запрос эквайера на списание определенной суммы с карты покупателя и перечислить деньги в обслуживающую организацию.

Как узнать банк-эквайер по чеку?

Наименование эквайера указано на кассовом чеке и квитанции, обычно в верхней части. Определить эмитента, зная 2-ю, 3-ю и 4-ю цифры номера карты, можно во многих онлайн-сервисах. Для определения эмитента карты можно использовать БИН эквайера.

БИН эквайера – это идентификационный номер, первые 6 цифр в номере карты. Он содержит зашифрованные данные:

  • первая цифра определяет платёжную систему (например, все карты, номер которых начинается с «4», открыты на базе Visa);
  • со второй по четвёртую – код банка («234» – Альфа-Банк, к примеру);
  • пятая и шестая – тип карты (дебетовая, кредитная) и её категория (например, стандартная или золотая).

Отчет эквайера — что это?

Эквайринговые операции документально оформленные и называются отчетом эквайера, оформляются они следующим образом:

  • по завершению рабочего дня торговое предприятие отчитывается перед обслуживающим банком по каждой безналичной оплате – пересылает электронный журнал POS-терминала;
  • эквайер проверяет этот журнал и только после этого переводит общую сумму оплаты по всем транзакциям с карт на счёт торговой точки (часто сразу забирая из суммы своё вознаграждение).

Банк-эквайер формирует отчёт в виде таблицы, в которой каждый чек идёт отдельной строкой, а в столбцах указаны суммы платежей, суммы комиссий банка и другие данные – это и есть отчет эквайера. Он может отправляться в электронном варианте и приниматься в программе «1С:Предприятие 8» («Управление торговлей»).

В отчёте отражаются все операции, которые обслуживающий банк провёл, в которых отказал (например, на счёте покупателя не хватило денег), все возвраты товаров, если они ранее оплачивались банковской картой.

Как выбрать банк-эквайер?

Перед заключением договора на услуги эквайринга определитесь со следующими вопросами:

  1. Какое оборудование нужно моему магазину (АЗС, аптеке…)? Некоторые банки эквайеры дают определённое количество оборудования бесплатно, также его можно взять в аренду или купить. Обычно банки-эквайеры предлагают POS-терминал/POS-систему (самые востребованные), в том числе мобильные, кассовые аппараты, PinPad’ы, импринтеры (дорогие в обслуживании, поэтому используются реже).
  2. Сколько я готов платить за обслуживание? Стоимость эквайринга состоит из комиссий эквайера (эту сумму платит непосредственно магазин, обычно комиссия от 1%), эмитента (её платит эквайер эмитенту за перечисление денег со счёта покупателя) и платёжного провайдера (её платит банк-эквайер платёжной системе, размер комиссии от 0,1%). Чем больше оборот в торговой точке, тем ниже может быть комиссия. Но в базовых тарифах, где она минимальная, обычно меньше опций, может быть увеличено время зачисления денег на счёт. Если у банка есть собственный процессинговый центр, платежи могут проходить быстрее, а комиссия будет ниже, ведь эквайеру не придётся платить сторонним компаниям.
  3. Хватит ли мне базового тарифа? Обычно они предлагают 3–5 тарифов. Самый простой может называться «Базовый», «Старт» и т. д. В нём нет платы за обслуживание, но много ограничений: небольшое количество терминалов, например. Такие тарифы подходят для небольших магазинов в формате «у дома», курьерских служб, если у них небольшие обороты. Остальные тарифы включают кроме комиссии плату за обслуживание. Кстати, многие банки используют динамическую ставку – чем выше оборот, тем ниже комиссия.
  4. Что делает банк-эквайер? Обслуживающий банк может отправлять выписки на электронную или обычную почту, обучать персонал вашего магазина, в том числе устраивать тренинги, давать доступ к программам лояльности, обеспечивать круглосуточную техническую поддержку. Но обычно за каждую опцию приходится доплачивать, даже если эта плата уже включена в стоимость комиссий.
  5. Нужны ли мне дополнительные функции? При подключении эквайринга банки предлагают такие функции, как, например, «Автосверка» – в терминале задаётся программа, с помощью которой в установленное время, обычно несколько раз в течение дня, сверяются итоги операций с банком. Предприятия общепита иногда подключают функцию «Чаевые».

Дополнительно нужно обратить внимание на такие моменты:

  • будет ли банк-эквайер обслуживать терминалы, уже имеющиеся на торговой точке или купленные у других компаний?
  • какова стоимость аренды оборудования, на каких условиях ее можно снизить?
  • уменьшит ли банк комиссию, если покупать оборудование у него?
  • зачисляет ли банк-эквайер деньги общей суммой или по разным торговым точкам отдельно (актуально для крупных предприятий)?
  • каков срок зачисления денег, происходит ли оно в выходные и праздничные дни и на каких условиях?
  • насколько быстро сотрудники банка устанавливают терминалы и реагируют на заявки, например, на ремонт оборудования?
  • сколько каналов банк-эквайер предлагает для консультаций и техподдержки – плохо, если это только один платный номер телефона?
  • каковы лимиты оборотов, подходят ли ваши обороты к выбранному тарифу, не установлены ли штрафы на случай, если они снизятся?
  • есть ли специальные условия для предприятий определённой сферы деятельности?
  • можно ли подать заявку на подключение к эквайрингу онлайн?

Нет времени разбираться?

Оставьте заявку и наши менеджеры свяжутся в вами!

Похоже на опечатку. Проверьте номер телефона

Нажимая на кнопку «Оставить заявку», вы соглашаетесь с условиями обработки персональных данных

Поделиться
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
1
Для кого эквайринг обязателен?
нажмите, чтобы узнать ответ

Для всех торговых точек, если выручка за год превышает 5 млн руб. Но можно не устанавливать терминалы там, где отсутствует доступ к интернету.

2
Как работает онлайн-касса со встроенным эквайрингом?
нажмите, чтобы узнать ответ

Это устройство формата «2 в 1» – одновременно передаёт отчёты в налоговую, формирует кассовые чеки и позволяет принимать к оплате пластиковые карты.

наши продукты
  • СБП бесконтакт

    СБП бесконтакт

    Выгодно принимайте безналичные платежи прикосновением телефона с комиссией 0%

    подробнее
  • СБП бесконтакт

    Облачная фискализация

    Автоматизируйте бизнес-процессы в мобильной торговле и сэкономьте на закупке кассового оборудования

    подробнее
  • СБП бесконтакт

    Кассовая программа LIFE POS

    Автоматизируйте торговые точки и доставку, принимайте платежи и ведите отчетность с удобством

    подробнее
ЧИТАЙТЕ ПОХОЖИЕ СТАТЬИ

Кассовое ПО (программное обеспечение) — это кассовая программа , учитывающая каждый товар, который проходит по кассе. Приложение позволяет продавцу рассчитать стоимость покупки и принять оплату. Программа формирует чек, указывает реквизиты и направляет данные на печать. Информация о транзакции автоматически поступает оператору фискальных данных. Применение онлайн-кассы для организации продаж – требование, установленное законодательством. Кассовое программное обеспечение […]

С каждым годом список маркированной продукции пополняется: с 1 сентября 2022 молочные товары подлежат обязательной маркировке. Компаниям придется подстраиваться под новые условия, ведь дополнительные позиции будут добавляться теперь чаще. Как оптимизировать процесс работы с маркированными товарами — рассказываем в нашем материале. Маркировка необходима для отслеживания нелегальных товаров. Так, по данным «Честного знака» доля незаконного оборота […]

Масштабирование бизнеса – процесс затратный: как правило, возникает необходимость в новом оборудовании, обучении сотрудников или приеме новых. Как можно сэкономить при расширении и быстро интегрировать новых сотрудников — интегрированный процесс приема платежей от LIFE PAY, которые автоматизируют процессы и не требуют обучения. Для приема платежей Подключить бесплатное приложение для приема платежей LIFE POS Lite  LIFE […]

Продвижение своих товаров и услуг в социальных сетях и мессенджерах — один из долгоиграющих трендов по версии издания banki.ru. Это не только позволяет повысить лояльность клиента, но и увеличить средний чек: по данным аналитиков LIFE PAY средняя стоимость покупок в онлайне на 15% выше оффлайн-точки. Количество платежей, которые были отправлены через соцсети и популярные мессенджеры, […]

Фискальный накопитель — это встраиваемое в кассу специальное запоминающее устройство где сохраняются сведения о всех торговых операциях. Фактически это устройство – настоящая фискальная память контрольно-кассовой машины. Что собой представляет этот девайс, какими правилами регламентируется его деятельность, и как это устройство выбрать – об этом читайте в нашем материале.

К 2024 году в РФ планируется ввести обязательную маркировку для всех видов товаров. На сегодняшний день в эту категорию попадает не вся продукция, но список продолжает расти.        Маркировка товара помогает отслеживать весь жизненный цикл продукта: от производства до финальной продажи. Рассмотрим, как это работает, на примере молочной продукции, которая в обязательном порядке подлежит маркировке уже […]

Получайте самые актуальные новости в моменте
Напишите свой e-mail и мы уведомим Вас,
когда появятся наши новые статьи!
Напишите свой e-mail
Подпишитесь на нас в социальных сетях и следите за нашими новостями
Оставьте заявку и мы подберем оптимальное решение
* поля обязательны для заполнения
Продолжая просмотр страниц сайта life-pay.ru, я соглашаюсь с использованием файлов cookie владельцем сайта в соответствии с «Политикой в отношении файлов cookie», в том числе на передачу данных, указанных в Политике, третьим лицам (сервисам веб-аналитики). Полный текст правил

Оставьте заявку

Ответим на любые вопросы и поможем
оперативно начать работу

Похоже на опечатку. Проверьте номер телефона

Нажимая на кнопку «Оставить заявку», вы соглашаетесь с условиями обработки персональных данных