Зачем эквайринг малому бизнесу?

Безналичная оплата сегодня — не роскошь и даже не способ выделиться среди конкурентов. Это необходимость — как для бизнеса, так и для его потребителей. Внедрить такой инструмент в свое дело можно с помощью эквайринга.

Подробнее об эквайринге для малого бизнеса

Эквайринг — это технология безналичной оплаты. Она позволяет оплатить товар или услугу следующими способами:

• Банковская карта;
• Смартфон или другой гаджет с NFC-модулем;
• Виртуальный кошелек.

Такая технология актуальна как для офлайн, так и онлайн бизнеса. В первом случае эквайринг сопровождается использованием дополнительного оборудования — POS-терминалов. Они считывают платежные данные для совершения оплаты. При онлайн-платежах дополнительное оборудование не используется.

Кто принимает участие в эквайринговой системе?

Эквайринг — это многоэтапный процесс. В нем принимает участие несколько сторон:

• Продавец — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который использует эквайринг для бизнеса и принимает платежи. Он является обслуживаемой стороной. 
• Банк-эквайер — сторона, которая предоставляет подключает и обслуживает систему безналичной оплаты. Это может быть напрямую банк или финтех-компания. Эквайер предоставляет необходимое оборудование, сопровождает работу всей системы, обслуживает расчетный счет. За такую работу он берет комиссию.
• Клиент — покупатель, который оплачивает услугу или товар безналичным методом.
• Банк-эмитент — банк, который выпустил и обслуживает карту клиента.

Продавец и клиент — основные участники платежных операций. Между ними заключается сделка купли-продажи. Но платеж происходит между банком-эмитентом и банком-эквайером.

Как работает эквайринг?

Описать работу эквайринговой системы можно так:

1. Формирование данных для оплаты. В POS-терминале или онлайн-кассе продавец указывает список товаров или услуг и сумму, которую должен внести покупатель.
2. Передача платежной информации. Клиент прикладывает карту к терминалу или указывает ее данные в форме оплаты. От терминала платежная информация передается в процессинговый центр эквайера.
3. Связь эквайера с эмитентом. Получив платежную информацию, эквайер перенаправляет ее эмитенту. Так происходит проверка карты на факт блокировки, ареста счета.
4. Проведение транзакции. Если никаких препятствий для выполнения операции не найдено, эмитент сверяет остаток на счету карты покупателя с суммой, выставленной к оплате, проверяет корректность введенного пин-кода и одобряет транзакцию. Эта информация отправляется в терминал и в банк-эквайер.
5. Перевод средств. Эмитент подтверждает оплату и переводит указанную сумму на счет эквайера.
6. Зачисление средств. Банк-эквайер зачисляет полученную сумму на расчетный счет продавца, списав с нее свою комиссию.

Внешне оплата занимает несколько секунд: покупатель поднес карту к терминалу и деньги успешно списались.

Внутренний процесс оплаты занимает больше времени. Точная скорость поступления средств на конечный счет индивидуальна. Его прописывает в договоре эквайринговая компания. Обычно такой процесс занимает 1-3 дня.

Кто обязан подключать эквайринг?

Эквайринг — это не просто удобная для бизнеса функция, но еще и обязательное требование законодательства.Согласно действующему закону «О защите прав потребителей» (статья 16.1), такую технологию должны использовать ИП и юридический лица, чья выручка за прошлый год превысила 20 млн рублей. За игнорирование этого требования предусмотрены штрафы:

Нарушитель	Штраф, руб.
Индивидуальный предприниматель	15 000 — 30 000
Юридическое лицо	30 000 — 50 000

Обойтись без эквайринга можно только если у компании нет технических и цифровых возможностей для его подключения. Например, магазин находится в регионе, где нет интернета. Эквайринг не обязателен и для отдельных точек продаж, где общая прошлогодняя выручка меньше 5 млн рублей. Например, если в общей сложности компания продает в год на 30 млн рублей, но выручка ее отдела продаж в Иркутске составляет всего 3 млн рублей, то организация безналичной оплаты в этой точке — не обязательна.

Виды эквайринга для малого бизнеса

Есть несколько типов эквайринга, он может быть:

• Торговым. Используется в офлайн-бизнесе. Например: магазины, АЗС, кофейни. Торговый эквайринг работает совместно с техническим оснащением — для получения информации с карты покупателя используется POS-терминал.
• Мобильным. Актуален для небольшого бизнеса. Например: швейная мастерская, магазин аксессуаров ручной работы. В отличие от торгового, мобильный эквайринг подразумевает работу с POS-терминалом, подключенным напрямую к смартфону продавца. Это упрощает процесс приема оплаты.
• Интернет (онлайн). Применяется для продаж товаров и услуг в сети. Например: онлайн-школы, интернет-магазины, маркетплейсы. Интернет эквайринг не подразумевает использование терминала, вместо него применяется защищенная страница для оплаты. Ее предоставляет платежный сервис, на ней покупатель вводит свои реквизиты.

Дополнительный формат такой технологии — оплата по QR-коду. Она тоже не подразумевает использование терминала. В этом случае покупатель вносит оплату через Систему быстрых платежей, отсканировав QR-код, выставленный продавцом, в приложении своего банка. Такой вид эквайринга актуален для небольшого бизнеса, или на начальном этапе развития компании, пока у нее нет полноценного платежного оборудования.

Цели и задачи внедрения эквайринговой системы

Вот несколько причин, почему малому бизнесу стоит внедрять эквайринг:

• Уменьшение очередей. С эквайринговой системой оплаты происходят быстро, за пару секунд.. Продавцам не придется пересчитывать деньги, проверять купюры, отсчитывать сдачу. Все, что им нужно сделать — предоставить терминал для оплаты и выдать чек. Как результат — скорость обслуживания увеличивается а очереди сокращаются.
• Увеличение продаж. Внедрение эквайринга расширяет аудиторию. Покупателям не придется отказываться от покупки в случае, если у них не оказалось с собой наличных средств. Еще эквайринг помогает повысить средний чек: потребители охотнее тратят деньги с карт, чем из обычного кошелька.
• Сокращение издержек. Частичный прием платежей безналичным методом снижает расходы на инкассацию и минимизирует риск недостачи, который может быть вызван ошибками кассиров.
• Повышение лояльности клиентов. По последним данным, доля безналичных платежей в розничной торговле в России превысила 84%. Потребителям проще рассчитываться картой, телефоном или СПБ. Наличие терминала для безналичной оплаты улучшает мнение клиентов о компании.
• Снижение финансовых рисков. Чем меньше наличных, тем ниже риск их кражи персоналом, хищения преступниками, мошенничества и других неприятных ситуаций. Кроме того, эквайринг полностью исключает вероятность получения от покупателя фальшивых купюр.

Минусы внедрения безналичной оплаты

Среди недостатков эквайринга можно выделить два момента:

• Комиссия. За использование технологии безналичных платежей нужно платить эквайеру процент от каждой оплаты.
• Использование оборудования. Терминалы нужно периодически обслуживать, ремонтировать и иногда менять — по мере их естественного износа.

Такие недостатки полностью окупаются, потому что эквайринг увеличивает прибыль за счет лояльности клиентов и обеспечивает высокий уровень безопасности средств, по сравнению с наличными. К тому же, оба минуса можно оптимизировать выбором эквайринговой компании с комфортными условиями обслуживания.

Выбор эквайринговой компании

Эквайринговая система может быть интегрирована в бизнес банком или финтех-компанией. У каждого эквайера свои плюсы и минусы. Одни предлагают дешевые терминалы, но высокие комиссии. Другие — берут меньшую стоимость за проведение транзакций, но оказывают только услуги интернет-эквайринга.

Чтобы внедрение эквайринговой системы оказалось действительно эффективным и полезным для бизнеса, важно правильно выбрать эквайера. Вот на что стоит обратить внимание:

• Вид эквайринга. Для офлайн точки продаж актуальным будет мобильный или торговый эквайринг. Первый отличается меньшими расходами, а второй — большей безопасностью.
• Поддерживаемые платежные системы. Чем больше платежных систем поддерживает эквайер, тем больший выбор методов оплаты компания сможет предложить клиентам. Например, интернет-система безналичных платежей от LIFE PAY позволяет принимать платежи с карт МИР, MasterCard, Visa, Яндекс Пэй, СБП.
• Тарифы обслуживания. Важно сравнить комиссию за проведение транзакции в нескольких компаниях и выбрать оптимальный для себя вариант. Например, комиссия на торговый эквайринг в LIFE PAY для кафе и ресторанов начинается от 1,27%, в Тинькоффе — от 2,9%, в Payeer — от 2,7%.
• Предоставляемое оборудование. Необходимо заранее узнать, какие именно инструменты для безналичных платежей предоставляет эквайер.

После выбора компании следующим шагом нужно заключить с ней договор на подключение и обслуживание эквайринга. Сделать это могут только ИП или юридические лица. Самозанятые подключить эквайринг могут только при условии, если откроют ИП по системе «налог на профессиональный доход» и получат расчетный счет.

Подключение проходит быстро, продавцу нужно предоставить ИНН, паспорт (копии) и свидетельство о регистрации ИП или юрлица. Организациям дополнительно нужно предоставить решение о назначении гендиректора и копию устава. После заключения договора эквайер начнет процесс организации безналичных платежей. В среднем он занимает от 3 до 15 дней.

Сегодня эквайринг обязателен не столько с точки зрения законодательства, сколько с точки зрения качества обслуживания клиентов и безопасности финансовых операций. Его внедрение в малый бизнес позволит расширить охватываемую аудиторию, повысить продажи и, как итог, увеличить прибыль. Поэтому игнорировать такой эффективный платежный инструмент не стоит. Особенно — в условиях современной конкуренции и массового перехода на безналичную оплату.