Интернет-эквайринг — что это такое и кому нужен?

Темпы роста e-commerce регулярно увеличиваются, и все больше потребителей предпочитают покупать в интернете. Онлайн-покупки стали удобными и быстрыми: легко выбрать товар или услугу, произвести оплату и получить заказ. Онлайн-шопинг не привязан ни к месту, ни ко времени — в любую удобную минуту можно сделать заказ и оплатить покупку прямо с телефона.

Для быстрого приема платежей за товары и услуги, продаваемые в интернете, продавцу необходим особый вид эквайринга. Расскажем, что такое интернет-эквайринг простыми словами, чем он отличается от других, как выбрать и подключить.

Что такое эквайринг и его виды

Эквайринг — это услуга банка, которая позволяет принимать оплату безналом в точке продаж, по месту оказания услуги или работы, в приложении или на сайте. Название произошло от английского слова acquire — «приобретать, получать». Эквайринг списывает необходимую сумму со счета покупателя и зачисляет ее на расчетный счет продавца.

Клиент расплачивается с помощью пластиковых карт, телефона, стикера, смарт-часов, кольца или другого устройства, поддерживающего бесконтактные платежи. Если покупатель вернул в магазин товар, за который заплатил картой, продавец возвращает деньги также с помощью эквайринга.

В зависимости от условий продажи, применяется тот или иной тип эквайринга:

1. Торговый — обеспечивает все безналичные платежи, совершаемые через POS-терминалы в точках продаж: магазинах, кафе, ресторанах, гостиницах, кинотеатрах, салонах, аптеках, спортзалах, вокзалах и т. п.
2. Интернет-эквайринг — охватывает безналичные платежные операции при онлайн-покупках. Расчет в интернет-магазинах, на сайтах и в приложениях совершается через веб-интерфейс.
3. Мобильный эквайринг — обеспечивает прием платежей с помощью мобильного POS-терминала, телефона или другого устройства вне торговых точек. Например, так может принимать оплату курьер. В качестве терминала может выступать телефон с помощью специального мобильного приложения.
4. 4ATM-эквайринг — работает в автоматических устройствах для приёма платежей (терминалах, банкоматах), с помощью которых клиенты могут оплатить мобильную связь, услуги ЖКХ, телевидения, интернет.
5. Платежи по QR-коду. Расчеты через систему быстрых платежей (СБП) — альтернатива торговому эквайрингу без использования POS-терминала. Кассир может предоставлять клиенту многоразовый QR-код с реквизитами счета или генерировать уникальный код для каждой операции с помощью специального программного обеспечения.

Таким образом, интернет-эквайринг — это банковский сервис, который позволяет продавцам принимать деньги от покупателей и получать их на свой расчетный счет при онлайн-расчетах.

Как работает интернет-эквайринг

В процессе онлайн-эквайринга задействованы следующие участники:

• организация-продавец (мерчант);
• покупатель, использующий электронное средство платежа;
• банк-эмитент, который выдал карту или кошелек покупателю;
• банк-эквайер, предоставляющий эквайринговые услуги;
• платежная система — организация, отвечающая за контроль транзакций, дающая разрешение или отклоняющая платежи.

Покупатель выбирает товар (услугу) на сайте или в приложении. После клика на кнопку оплаты заказа, открывается платежная форма. Клиент заполняет в ней данные платежного средства и подтверждает транзакцию.

Покупатель может произвести оплату через интернет-эквайринг с помощью банковской карты или электронного кошелька. За несколько секунд деньги списываются со счета покупателя, а продавцу приходит уведомление об оплате. При этом банк-эквайер обеспечивает защиту транзакции и платежных данных покупателя.

Схема интернет-эквайринга выглядит так:

Различия между мобильным и интернет-эквайрингом

Эти два вида приема платежей имеют общую черту — и в том, и в другом случае расчет с помощью электронного платежного средства производится вне магазина, склада или офиса продавца. Но между ними есть и существенные различия.

Сервис интернет-эквайринга позволяет принимать оплату банковскими картами через интернет — на сайте, в приложении. Клиент вводит в платежную форму реквизиты карты и подтверждает операцию с помощью проверочного кода, отправленного в СМС или пуш-сообщении. Также этот вид эквайринга обрабатывает расчеты через систему быстрых платежей (СБП). При оплате через СБП покупатель открывает мобильный банк на своем телефоне, сканером считывает QR-код, проверяет сумму и подтверждает транзакцию, кликнув на соответствующую кнопку в банковском приложении. Средства списываются с карты клиента и поступают на счет продавца.

Мобильный эквайринг применяют сотрудники на выезде или курьеры при доставке заказа. При этом клиент расплачивается картой, касанием телефона или смарт-часов. Для того чтобы принять платеж, необходимо устройство для считывания информации с карты. В LifePay есть 3 решения этой задачи:

• смарт-терминал — устройство, которое принимает оплату картой и печатает чеки;
• мобильный терминал — работает с картами, подключается к любому гаджету по bluetooth;
• смартфон с приложением LIFE POS — принимает оплату картой или по QR-коду, формирует чеки на облачной кассе.

Таким образом, можно выделить два основных различия между этими видами:

	Мобильный-эквайринг	Интернет-эквайринг
Особенности оплаты	Расчет происходит при личном контакте покупателя и представителя продавца	Расчет производится без участия сотрудника магазина, продавец и покупатель не контактируют лично в момент оплаты
Что нужно для расчета	Для приема оплаты необходим терминал или мобильное устройство со специальным приложением	Для приема оплаты нужна платежная форма на сайте или в приложении

Чем отличается интернет-эквайринг от онлайн-кассы

Онлайн-касса и эквайринг — это два отдельных инструмента, которые нужны бизнесу для приема платежей. Они выполняют разные задачи. Если вы ведете онлайн-торговлю и выбираете, что вам больше нужно: интернет-эквайринг или онлайн-касса, разница между ними в том, что они обеспечивают два разных этапа получения оплаты.

В соответствии с законом 54-ФЗ, все организации и ИП обязаны использовать контрольно-кассовую технику для ведения расчетов. Применение эквайринга не исключает эту обязанность. Это означает, что продавец должен предоставить чек покупателю, независимо от способа оплаты — наличными или безналичными средствами (статья 1.2 ФЗ № 54-ФЗ). 

Эквайринг обеспечивает процесс списания денег с карты покупателя и зачисления их на расчетный счет продавца. Без этого этапа покупатель сможет расплатиться только наличными деньгами при получении товара или вручную оформив банковский перевод. Это отдельно подключаемая услуга, которая может быть не связана с онлайн-кассой, когда бизнес освобождён от использования контрольно-кассовой техники при расчетах. Но таких исключений, предусмотренных законом, осталось совсем немного, и в основном они относятся к офлайн-торговле.

Можно ли использовать интернет-эквайринг без онлайн-кассы

Минимизация расходов, особенно на старте продаж, — это то, что позволяет выжить новому бизнесу. Желая сэкономить, некоторые предприниматели задаются вопросом: что нужно для продаж в первую очередь — эквайринг или кассовая техника? На первый взгляд кажется, что интернет-эквайринг без кассы — неплохое решение. Клиенты смогут оплачивать заказы, деньги поступят на счет продавца, что еще нужно? Но если не фиксировать каждую транзакцию на кассе, можно получить очень большие штрафы от налоговой, вплоть до приостановления продаж на срок до 90 дней.

Несмотря на то что при онлайн-продажах покупателю не надо выдавать печатный чек на руки, все равно каждый факт покупки отражается на ККТ. Чек направляется потребителю в электронном виде, а сведения должны передаваться в налоговую. Работа без кассы — это нарушение требований законодательства. Поэтому, если у вас возникает вопрос, нужна ли касса для интернет-эквайринга, ответ может быть только один: применение кассовой техники необходимо при розничных продажах.

Какая касса подойдет для интернет-эквайринга

Перед начинающим онлайн-бизнесом стоит задача настроить прием платежей и выбрать для этого ККТ. Выше мы уже обосновали: для интернет-эквайринга нужна онлайн-касса.

Существует несколько типов контрольно-кассовой техники, которые различаются по размерам и функциональным возможностям:

1. Стационарные кассы — состоят из дисплея, сканера штрихкодов, компьютера и различных дополнительных компонентов, устанавливаются в офлайн-магазины.
2. Фискальные регистраторы — компактные устройства без дисплея, оснащенные принтером, чековой лентой и фискальным накопителем. Однако они не могут функционировать самостоятельно и требуют подключения к ноутбуку, планшету или смартфону.
3. Мобильные кассы — могут работать автономно на аккумуляторах без подключения к сети. Выход в интернет обеспечивается SIM-картой.
4. Смарт-терминалы — это устройство со встроенным компьютером, сенсорным экраном, принтером для чеков и фискальным накопителем. Они могут работать как через SIM-карты, так и по Wi-Fi.
5. Облачные кассы — располагаются в дата-центре, а не на территории предпринимателя. Бизнес не покупает такие ККТ, а берет их в аренду. Облачные кассы формируют чеки в автоматическом режиме без участия кассира, отправляют электронные чеки покупателям, передают данные в ФНС. При необходимости можно пробить фискальный документ и вручную, обратившись к ККТ через облачный сервис.

Интернет-эквайринг предназначен для онлайн-расчетов. Такие покупки совершаются без контакта продавца и покупателя, выбор товара и оплата производятся на сайте в любое время суток. При этом организация при расчете обязана незамедлительно оформить кассовый чек. Исходя из этих условий, наиболее подходящая онлайн-касса для интернет-эквайринга — это облачная.

С помощью интеграции облачного сервиса и эквайринга, прием платежей, пробитие чека, отправка фискального документа покупателю, передача данных в налоговую настраиваются автоматически, все в соответствии с требованиями закона 54-ФЗ. Для этих операций не надо нанимать отдельных сотрудников. Информация о поступлении денег приходит на облачную ККТ от банка, следовательно, для настройки процесса важно знать, как подключить кассу к интернет-эквайрингу.

В LIFE PAY есть комплексные решения для разных сфер бизнеса, позволяющие полностью настроить процесс приема оплаты онлайн:

• аренда облачных касс;
• подключение интернет-эквайринга;
• помощь в выборе банка-эквайера;
• готовые схемы для интеграции кассы, эквайринга и сайта;
• приложение для курьеров и сотрудников на выезде;
• установка платежной формы на сайт.

Облачный сервис подойдет для малого, среднего и крупного бизнеса. Необходимое количество касс рассчитывается в зависимости от числа покупок в сутки. При росте числа продаж быстро можно взять в аренду дополнительные ККТ.

Таким образом, облачная касса для интернет-эквайринга — оптимальное решение для приема и фискализации онлайн-расчетов.

Кому нужна оплата интернет-эквайрингом?

Данный сервис необходим любому онлайн-бизнесу. Сейчас все реже можно встретить ситуацию, когда товары или услуги представлены на сайте, но чтобы заплатить за них, потребителю надо запросить счет, а потом вручную сформировать перевод денег. Такая схема оправдана только при заказах по индивидуальным условиям, которые необходимо обсудить.

Во всех других случаях покупателю намного удобнее рассчитаться за выбранные товары сразу, никуда не переходя с сайта или не покидая приложение. Интернет-эквайринг для бизнеса делает процесс получения оплаты простым и удобным — клиент может произвести расчет в несколько кликов, особенно если карта или кошелек уже прикреплены к площадке.

Подойдет интернет-эквайринг для ИП, ООО, самозанятых — для всех предпринимателей, которые продают свои товары, услуги, работы на сайтах и принимают платежи онлайн. Рассмотрим его применение в разных сферах продаж.

Интернет-эквайринг для маркетплейсов

Маркетплейс представляет собой онлайн-платформу, на которой представлены товары от разных продавцов. Площадка выступает в роли посредника между клиентами и поставщиками, что способствует увеличению объемов продаж. Важная задача маркетплейса заключается в создании удобной среды для пользователей и привлечении новых клиентов к продавцам.

Площадка-агрегатор отличается от обычного интернет-магазина тем, что в нем работают множество продавцов, а также предоставляются одинаковые условия доставки и оплаты для всех клиентов. Доход платформы формируется за счет процента от продаж или комиссий за услуги. Интернет-эквайринг для маркетплейса решает сразу несколько задач:

• обеспечивает прием безналичных интернет-платежей от покупателей;
• переводит полученные деньги продавцам;
• вычитает и перечисляет комиссию маркетплейса.

Клиент может оплатить одним платежом несколько товаров от разных продавцов. Эквайринг принимает этот расчет одной суммой и раскидывает на счета разных поставщиков.

Интернет-эквайринг для сайта

Несмотря на постоянный рост продаж на маркетплейсах, независимые интернет-магазины по-прежнему играют важную роль в системе продаж. Агрегаторы способствуют увеличению потока покупателей и усиливают узнаваемость брендов, однако наличие собственного онлайн-магазина имеет ряд значительных преимуществ:

• прямое общение между продавцом и покупателями;
• больше возможностей для презентации товаров;
• контроль за качеством доставки;
• индивидуальный подход и персонализация;
• повышенное доверие.

Таким образом, развитие маркетплейсов не приводит к исчезновению собственных онлайн-магазинов — оба канала продолжают сосуществовать и дополнять друг друга.

Для того чтобы организовать продажи на своем сайте, вам понадобится заключить договор с банком-эквайером и подключить онлайн-кассу для интернет-эквайринга магазина.

Покупатели оценят удобство расчета на сайте, особенно если предоставлено несколько способов оплаты на выбор. А селлеру облачная касса для интернет-магазина с эквайрингом обеспечит прием оплаты за товары в автоматическом режиме в соответствии с законодательством. Благодаря интеграции облачного и банковского сервисов ни один платеж не будет потерян.

Интернет-эквайринг для самозанятых

Физические лица, уплачивающие налог на профессиональный доход, могут продавать свои услуги и товары через сайты. Это позволяет расширить географию клиентов и повысить доходы. При этом для удобства покупателей надо организовать удобный и быстрый способ расчета.

Размещение на сайте платежной формы и подключение интернет-эквайринга позволит забыть про долгие переписки в мессенджерах с уточнением деталей платежа, контроль поступления денег, формирование чеков вручную. Покупателю достаточно выбрать позицию на сайте и в пару кликов совершить платеж. Эквайринг для самозанятых автоматически сформирует чек и отправит сведения о доходе в сервис «Мой налог». 

Не все банки работают с самозанятыми. В некоторых кредитных организациях интернет-эквайринг подключить смогут только те плательщики НПД, которые также имеют статус индивидуального предпринимателя.

Как выбрать интернет-эквайринг

Услугу приема онлайн-платежей оказывают разные банки. Для того чтобы выбрать выгодный интернет-эквайринг, надо изучить цены и условия оказания. На стоимость услуги оказывают влияние следующие факторы:

• какой процессинговый центр используется: собственный или аутсорсинговый;
• уровень защиты от мошенничества;
• дополнительные услуги;
• вид деятельности торговой компании;
• регион ведения бизнеса;
• объем выручки.

Решая, какой интернет-эквайринг выбрать, важно учесть еще одно важное условие — простота и скорость подключения. LIFE PAY может предложить вам комплексное решение, включающее:

1. Подключение интернет-эквайринга на сайте.
2. Помощь в заключении договора с банком-эквайером.
3. Подключение облачной кассы.
4. Настройка интеграции кассы и эквайринга.

Платежная форма может быть установлена на любом типе устройств, у нас есть готовые интеграции с такими CMS-системами, как WordPress, Magento, Joomla, OpenCart, InSales и другими.

Также мы предлагаем на интернет-эквайринг тарифы без скрытых платежей — от 1,7% при расчете банковской картой, от 0%  — через систему быстрых платежей.

С LIFE PAY вы можете собрать все свои платежные решения у одного поставщика.

Подключение интернет-эквайринга

Прежде чем подключить интернет-эквайринг, банк изучает компанию:

1. Организационно-правовую форму (некоторые банки откажут в подключении самозанятым).
2. Какие товары или услуги реализует предприниматель, нет ли среди них запрещенных к продаже дистанционно (например, алкоголь, средства защиты).
3. Есть ли счет в банке-эквайере (некоторые банки требуют, чтобы был открыт счет в их организации, или предоставляют при этом льготные условия).
4. Сайт или приложение: есть ли там информация об условиях доставки товара, обслуживания, ценах, политике возврата денег, есть ли служба поддержки клиентов и другое.

Сроки рассмотрения заявки на интернет-эквайринг зависят от выбранной платежной системы, а также сложности проекта и могут занимать от трех дней до нескольких недель.

Вы можете подключить эквайринг, обратившись напрямую в банк, или через LIFE PAY. Оставьте заявку на сайте, наши специалисты свяжутся с вами, проконсультируют и подберут оптимальное решение.

Плюсы и минусы

Подведем итоги, какие основные преимущества у интернет-эквайринга:

1. Удобство при расчёте. Оплатить товары или услуги онлайн очень просто, информация об оплате заказа поступает моментально. Деньги зачисляются сразу на счет продавца, селлеру не надо ходить в банк и сдавать наличные.
2. Не надо тратиться на POS-терминалы, для оплаты картой клиент просто заполняет ее данные в платежной форме на сайте.
3. Расчет производится без привлечения сотрудников магазина.
4. Нет расходов на инкассацию.
5. Безопасность — безналичный расчёт исключает риски, связанные с наличными — фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи.
6. Увеличение выручки. Часто покупатели совершают спонтанные онлайн-покупки. Также психологи считают, что люди легче тратят безналичные деньги, чем наличные.

Но есть у услуги интернет-эквайринга и недостатки:

1. Комиссия банка-эквайера, услугу необходимо оплачивать.
2. Задержка поступления денег. По условиям интернет-эквайринга, срок зачисления при безналичной оплате составляет обычно от одного до трех рабочих дней. Пока средства не поступили на счёт, продавец не может ими пользоваться.
3. Технические сбои и поломки. Во время работы терминал может сломаться или произойдет технический сбой, платеж не пройдет. Также не получится принять оплату при нарушении интернет-соединения или отключения электричества.

Как мы видим, плюсы превосходят минусы. Доля онлайн-покупок растет, вместе с этим растет и рынок интернет-эквайринга. Выбрав надежного эквайера, вы избавите себя от сложностей и обеспечите платежи без перебоев, что будет способствовать увеличению объемов продаж.

Подключите интернет-эквайринг от LIFE PAY и у ваших клиентов будет возможность выбирать, каким способом платить: банковской картой, по QR-коду, платежным ссылкам или Яндекс.PAY. К тому же у LIFE PAY одна из самых выгодных ставок за транзакцию на рынке.