НАЗАД К БЛОГУ
3,7 млрд — столько оплат через систему быстрых платежей (СБП) россияне провели в 2024 году. В среднем количество таких операций растёт на 130 млн каждые три месяца. Интерес к СБП вызван множеством преимуществ для клиентов.
Система быстрых платежей как популярный метод оплаты
Система быстрых платежей — платёжный инструмент, разработанный Банком России и Национальной системой платёжных карт. За несколько лет он стал популярной альтернативой карточным платежам. СБП — это сервис для мгновенных переводов между разными счетами через QR-код, номер телефона или другой идентификатор. Такой инструмент не подразумевает участие промежуточной платёжной системы при оплате. Средства перечисляются между банками (получателя и отправителя) напрямую.
Интересно: СБП — часть государственной стратегии по цифровизации платежей.
На практике оплата через СБП выглядит так:
- Сканирование покупателем платёжного QR-кода.
- Переход по платёжной ссылке, которую открывает мобильное приложение банка.
- Подтверждение перевода в мобильном банке.
Всего несколько секунд, и деньги поступают на расчётный счёт продавца.
Отличия эквайринга и СБП для бизнеса
Не все пользователи верно воспринимают СБП: кто-то считает её частью эквайринга. Такое предположение некорректно. Эти методы объединяет лишь то, что они помогают принимать безналичную оплату. По остальным характеристикам между ними есть весомые отличия. В первую очередь, это принцип работы:
- Эквайринг обеспечивает перевод денег через сторонние платёжные системы. Когда клиент оплачивает покупку, банк-эквайер (обслуживающий продавца) связывается с банком-эмитентом (обслуживающим покупателя) и проводит транзакцию через Visa, Mastercard или МИР.
- СБП переводит деньги с карточного счёта покупателя на расчётный счёт продавца напрямую. Такой процесс не требует подключения международных платёжных систем и контролируется Банком России.
Комиссия — второе важное отличие. За использование эквайринга бизнесу нужно платить от 1,5% до 3% от суммы каждого платежа. Максимальная комиссия СБП для бизнеса — 0,7%. Для некоторых направлений деятельности предусмотрена нулевая ставка. Узнать точную комиссию при оплате через СБП для бизнеса можно на официальном сайте системы, указав код категории торгово-сервисных предприятий (МСС).
Скорость зачисления денег — следующее различие. Эквайринг обеспечивает зачисление средств в течение 1–3 рабочих дней. Точная скорость зависит от условий обслуживающего банка. При приёме СБП-платежей деньги поступают на счёт бизнеса моментально, даже в праздничные и выходные дни.
Зависимость от внешних условий — последнее значимое различие между методами безналичной оплаты. Эквайринг зависит от работоспособности платёжных систем. Воспользоваться им можно, только если у клиента на руках есть банковская карта. СБП работает напрямую между банками и выступает независимой системой. Оплата через систему быстрых платежей возможна даже при отсутствии на руках карты. Нужен лишь телефон с доступом к интернету.
Преимущества системы быстрых платежей для бизнеса
Рост компаний, подключающих СБП, говорит о популярности этого способа оплаты. Это связано с рядом преимуществ, которые система даёт бизнесу.
Низкие расходы
Экономия на эквайринге — самое очевидное преимущество СБП-платежей для бизнеса. Комиссия при оплате через систему не превышает 0,7%, тогда как с эквайрингом она может достигать 3%. При больших объёмах транзакций экономия за счёт такой разницы может оказаться достаточно ощутимой.
Отказ от терминалов
Выгодные тарифы СБП для бизнеса — не единственная причина экономии. Сократить расходы можно и благодаря отказу от оборудования. Чтобы принимать платежи через СБП, POS-терминал не нужен. Для этого понадобится только QR-код. В результате бизнес экономит:
- на покупке или аренде оборудования,
- подключении к эквайрингу,
- техническом обслуживании терминала.
Поэтому, если нет острой необходимости в POS-терминале, можно сэкономить за счёт приёма оплаты через СБП. Использовать такой инструмент для приёма безналичных платежей могут курьеры, небольшие розничные магазины, торговые точки на рынке.
Моментальное поступление денег
СБП зачисляет деньги на расчётный счёт компании сразу после проведения платежа, без задержек и выходных. Это исключает риск кассовых разрывов, а также ускоряет денежный оборот: бизнес может быстрее реинвестировать полученные средства для своего развития и масштабирования.
Безопасность платежей
Система быстрых платежей работает под контролем Банка России и использует современные технологии защиты операций. Данные карты покупателя скрыты, транзакции проводятся в зашифрованном виде, риск компрометации карты полностью исключён. Поэтому многие клиенты с большим доверием относятся к СБП.
Универсальность
Бизнес может принимать платежи через СБП онлайн и офлайн. Торговые точки используют для этого динамический или напечатанный QR-код, который покупателю необходимо отсканировать. В сфере услуг такой код можно заменить ссылкой, отправленной на номер телефона покупателя. А в e-commerce ссылку для оплаты можно разместить на отдельной странице или «вшить» в кнопку в корзине.
Поддержка большинством банков
Сегодня СБП поддерживается практически всеми российскими банками. Более 300 финансовых организаций работают с таким методом платежей. Полный список представлен на официальном сайте системы. Поэтому бизнесу не нужно думать о том, поддерживает ли банк клиента оплату через СБП.
Возможность интеграции
Систему быстрых платежей можно интегрировать в CRM, онлайн-кассу, 1С и другие программы учёта продаж. Это позволит автоматизировать закрытие чеков, вести прозрачную и точную аналитику, отслеживать оплату по заказам.
Быстрое подключение
Чтобы начать принимать оплату через СБП, не нужно проходить длительные проверки и собирать многочисленные документы. Подключение к системе происходит максимум за 3 дня. Достаточно подать заявку в своём расчётном банке и выбрать удобный способ приёма платежей.
Когда использовать СБП, а когда эквайринг
Выбирать подходящий метод для приёма платежей нужно исходя из особенностей бизнеса:
| Критерий | СБП | Эквайринг |
| Формат бизнеса | Малый и средний бизнес, рынки, ярмарки, онлайн-магазины, самозанятые | Средний и крупный бизнес |
| Частота оплат | Малая, средняя | Большой поток покупателей |
| Необходимость в терминале | Нет | Да, POS-терминал |
| Удобство для клиентов | Удобно при наличии мобильного банкинга | Привычно для держателей карт |
| Лояльность аудитории | Высокая у клиентов, которые привыкли пользоваться смартфонами | Высокая у клиентов всех возрастных групп |
Использовать для платежей только СБП может бизнес, который заинтересован в максимальной экономии и у которого ограничен поток клиентов. Использовать только эквайринг могут магазины с высоким потоком клиентов, которые работают с разновозрастной аудиторией и хотят обеспечить привычный для покупателей сценарий оплаты.
Оптимальное решение — использовать обе системы параллельно. Это поможет бизнесу снизить затраты на комиссии и предложить клиентам выбор удобного способа оплаты, повышая их лояльность.
Как подключить и настроить СБП
Подключение быстрых платежей через СБП для бизнеса происходит в четыре этапа.
Первый этап — выбор способа приёма платежей:
- QR-код удобен для оплаты на кассе в торговой точке (подходит только для офлайн-бизнеса).
- Ссылка на оплату подойдёт для сферы услуг и онлайн-магазинов (ссылку можно разместить на сайте, отправить сообщением, в соцсетях).
- Интеграция через API позволит разместить платёжную ссылку на сайте (например, скрыв её в кнопку «Оплатить»).
Второй этап — выбор банка или платёжного сервиса. Систему быстрых платежей для бизнеса можно подключить напрямую через банк, в котором у компании уже открыт расчётный счёт, или через платёжного агрегатора. По расходам оба метода идентичны. Но подключение через платёжного агрегатора проще. В данном случае все организационные моменты по интеграции СБП компания берёт на себя. Например, LIFE PAY подключает и настраивает систему быстрых платежей под ключ. Также компания выполняет интеграцию с платёжным модулем, что необходимо при подключении СБП в интернет-магазине.
Третий этап — подача заявки. После выбора платёжного партнёра нужно оформить заявку на его сайте на подключение СБП. В ней нужно указать расчётный счёт, ИНН, ОГРН. После одобрения заявки в течение 2–3 дней система быстрых платежей будет подключена.
Четвёртый (заключительный) этап — настройка отображения ссылки или QR-кода. В офлайн-точках продаж можно использовать статичный или динамический код. Первый нужно распечатать и разместить на видном для покупателей месте. Второй автоматически формируется в приложении для каждой новой суммы. В интернет-магазине можно подключить кнопку «Оплатить через СБП» или разместить ссылку на форму оплаты.
После подключения системы быстрых платежей необходимо провести тестовую оплату, чтобы убедиться в моментальном зачислении денег и корректном оформлении чеков.
Будущее СБП: тренды и развитие
Системе быстрых платежей понадобилось всего 6 лет, чтобы занять прочное место среди популярных платёжных инструментов. Но 3,7 млрд операций в год — далеко не предел. Объёмы платежей через СБП продолжают расти, а сама технология активно развивается. В ближайшее время планируют следующие нововведения:
- Массовое внедрение в офлайн-бизнес. Ещё пару лет назад систему быстрых платежей использовали преимущественно как инструмент онлайн-платежей. Сегодня же система становится стандартом офлайн-бизнеса и всё чаще используется в магазинах, кафе, такси.
- Внедрение подписных платежей. Центробанк анонсировал запуск механизма регулярных платежей через СБП. Такая технология позволит использовать систему для автоматической оплаты продуктов по подписке.
- Расширение B2B-платежей через СБП. СБП всё активнее применяют в расчётах между компаниями. В ближайшее время система может стать ключевым инструментом в B2B-сегменте.
- Повышение удобства для пользователей. Центробанк продолжает работать над тем, чтобы оплата через СБП стала для клиентов такой же простой и предсказуемой, как оплата картой. Для этого используют надёжные push-уведомления, отображение данных компании при оплате.
Ожидается, что в ближайшие 3 года система быстрых платежей станет одним из доминирующих инструментов оплаты в России. И чем раньше бизнес внедрит такую технологию, тем больше выгоды от неё получит.
