НАЗАД К БЛОГУ
Средняя стоимость эквайринга в России — 2,5% от суммы каждого платежа. Аналитики Frank RG подсчитали, что сумма транзакций, совершаемых банковскими картами, в 2023 году достигла 190 трлн рублей. Более 50% этой суммы пришлось на оплату товаров и услуг. То есть с 95 трлн рублей ретейл потратил около 1,9 трлн рублей на проведение безналичных платежей. Такая внушительная сумма заставляет предпринимателей задуматься о снижении затрат на эквайринг. Многие находят решение такого вопроса в мультиэквайринге.
Стоимость эквайринга — какие расходы несёт бизнес
Эквайринг — технология, необходимая каждому бизнесу. Она позволяет принимать оплату банковскими картами. Доля таких платежей, по данным Frank RG, в 2025 году составляет более 80% от всех платёжных операций. Если бизнес ещё не подключил эквайринг, он теряет клиентов.
Подробнее об эквайринге и его пользе для бизнеса читайте в статьях в блоге LIFE PAY.
Безналичную оплату проводит банк-эквайер или платёжная эквайринговая система. За проведение таких платежей эквайер берёт комиссию, которую оплачивает продавец. Стоимость организации эквайринга формируется из нескольких составляющих:
- техническая поддержка,
- обработка платежей,
- межбанковская комиссия,
- комиссия платёжной системы.
Комиссию на эквайринг можно разделить на две части:
- Интерчейндж — это комиссия, которую эквайер (банк или система, обслуживающие продавца) оплачивает эмитенту (банк или система, выпустившие карту покупателя). Её устанавливает платёжная система. В России интерчейндж формирует Национальная система платёжных карт. Сегодня это от 1 до 2,5%. На интерчейндж выпадает 70% эквайринговой комиссии.
- Комиссия эквайера — комиссия банка или системы, которые устанавливают эквайринговое ПО на кассовое оборудование, терминал. На эту часть приходится 30% эквайринговой комиссии.
Поэтому те 2–2,5%, которые бизнес оплачивает за проведение безналичных платежей, уходят эквайеру лишь частично. Большую часть от суммы списывает в свою пользу банк-эмитент. Итоговая эквайринговая ставка в разных компаниях различается. Минимальный порог — 1%. Это неснижаемый интерчейндж. Остальную часть формирует эквайер. В одних компаниях эквайринговая комиссия начинается от 2,8%, а в других (как и в LIFE PAY) — от 1,3%.
Мультиэквайринг для оптимизации расходов бизнеса
Мультиэквайринг — один из методов уменьшения затрат на эквайринг. Его суть — в подключении компании к нескольким эквайерам. Таким образом бизнес может получать платежи от покупателей на счета в разных банках.
Рассмотрим принцип работы мультиэквайринга подробнее:
- Бизнес подключает кассовое оборудование или ПО к нескольким банкам или эквайринговым системам одновременно.
- При проведении оплаты картой кассовое ПО выбирает эквайера, который берёт минимальную комиссию для конкретной карты.
- Вместо стандартной комиссии бизнес оплачивает минимальную ставку. Это помогает экономить.
Мультиэквайринг будет полезен для бизнеса, который предлагает продукты разных категорий. Он снижает расходы на эквайринг за счёт автоматического выбора минимальной процентной ставки. Один и тот же эквайер может предлагать разные комиссии на разные продукты. Например, на товары для дома — 1,8%, а на сантехническое оборудование — 2,5%. Мультиэквайринг помогает бизнесу продавать товары по лучшей из ставок.
Пример расчётов с эквайрингом и мультиэквайрингом
Рассмотрим пользу мультиэквайринга для бизнеса на примере магазина продуктов.
Без мультиэквайринга: бизнес проводит безналичные платежи через Банк «А» со стандартной комиссией 2,5%. Месячная выручка магазина по картам — 10 млн рублей. На оплату эквайринга компания тратит 250 тыс. рублей каждый месяц.
С мультиэквайрингом: бизнес проводит безналичные платежи, используя расчётные счета в трёх банках с разными условиями:
- Банк «А» — 2,5%;
- Банк «B» — 1,8%;
- Банк «С» — 2,0%.
На Банки «А» и «С» выпадают 30% всех транзакций, то есть по 3 млн рублей на каждый (при общей месячной выручке в 10 млн рублей). Банк «В» выбирают чаще — в 40% случаев. Через него проходит около 4 млн рублей. Теперь посчитаем затраты бизнеса на оплату эквайринга по каждому банку:
- Банк «А»: 2,5% от 3 млн рублей = 75 тыс. рублей.
- Банк «B»: 1,8% от 4 млн рублей = 72 тыс. рублей.
- Банк «С»: 2,0% от 3 млн рублей = 60 тыс. рублей.
Используя мультиэквайринг, магазин платит каждый месяц за безналичные платежи 207 тыс. рублей. Ежемесячная экономия (в сравнении с традиционным эквайрингом) — 43 тыс. рублей. Годовая экономия — 516 тыс. рублей.
Дополнительные преимущества мультиэквайринга
Помимо снижения расходов, мультиэквайринг даёт бизнесу и другие преимущества:
- Безопасность. Использование нескольких банковских счетов снижает риски. Если у одного из банков, к примеру, отзовут лицензию, компании заморозят лишь часть денег. Она сможет использовать сумму, оставшуюся на счетах в других банках.
- Стабильность. При нестандартных и подозрительных финансовых операциях банк может заблокировать счёт бизнеса, посчитав его деятельность незаконной. Если компания использует эквайринг, в такой ситуации ей нужно будет приостановить свою работу. Мультиэквайринг же позволяет продолжить приём платежей даже при блокировке одного из счетов.
- Комфорт клиента. Если один из каналов эквайринга недоступен, система автоматически переключит оплату на другой. Для покупателя процесс будет прозрачным, без сбоев.
Чтобы получить максимум пользы от мультиэйкваринга, не нужно подключаться ко всем банкам. Оцените условия лидеров на рынке, выберите вариант с минимальными комиссиями для конкретного направления бизнеса и заключите договор. Для снижения расходов на эквайринг можно подключиться к двум–четырём эквайерам с наиболее выгодными условиями.
Мультиэквайринг — эффективный и полезный инструмент для бизнеса. Он помогает уменьшить эквайринговые расходы и повысить финансовую безопасность компании. В условиях конкуренции внедрение такого инструмента — шаг к стремительному развитию бизнеса.
